- CITIBANK VIỆT NAM
- |
- ENGLISH
-
Tài khoản
- Mở tài khoản
- Tài khoản Tích Lũy Citibank
- Tài khoản Đa Năng Citibank
- Tài khoản Bậc Thang Citibank
- Tài khoản Quốc Tế Citibank
Tiền Gửi
-
Các đặc quyền và ưu đãi
-
Thông tin hữu ích
-
Chọn Thẻ Tín Dụng Citi
-
Các đặc quyền và ưu đãi
-
Thông tin hữu ích
-
Citi Vay Tiêu Dùng
Chọn sản phẩm vay
Chương trình Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
-
Thông tin hữu ích
-
Chương Trình Ưu Đãi
-
Ưu đãi cho Thẻ Citibank
TÍN DỤNG THÔNG MINH
- Trang chủ
- |
- Thẻ Tín Dụng
- |
- Tín dụng thông minh
Các nguyên tắc tín dụng
Tổng thể về tín dụng
Tín dụng giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc quản lý tài chính. Tuy nhiên, trước khi đăng ký bất cứ một dạng nợ nào, khách hàng cần phải có hiểu biết căn bản về tín dụng.
Hiểu được cách hoạt động của các loại tín dụng khác nhau để có thể sử dụng một cách khôn ngoan nhất. Trong phần này, chúng tôi sẽ giải thích ngắn gọn một số khái nhiệm có liên quan đến tín dụng như các khoản nợ có hoặc không đảm bảo cũng như cách thức hoạt động của tín dụng.
Tín dụng cho phép khách hàng thanh toán cho hàng hoá và dịch vụ trước rồi sau đó thanh toán chi phí ấy theo thời gian. Đây là một công cụ hữu ích trong các trường hợp khẩn cấp, phòng khi quý khách đang cần tiền gấp.
Tuy nhiên, đăng ký tín dụng cũng là một trách nhiệm rất lớn, được củng cố bằng khả năng và y định trả nợ. Quý khách chỉ nên vay theo khả năng chi trả thoải mái nhất của bản thân.
Có một số loại hình tín dụng cơ bản. Thông qua những thấu hiểu về cách thức hoạt động của từng loại, khách hàng có thể tận dụng tối đa số tiền mình có và tránh phải trả những khoản không cần thiết.
Nợ có tài sản đảm bảo được đảm bảo bởi tài sản thế chấp có giá trị tương đương hoặc lớn hơn khoản nợ, ví dụ như bất động sản hay ô tô. Vì vậy, ví dụ về các khoản nợ này thường là về cho vay thế chấp bất động sản và ô tô.
Nhà cho vay tìm kiếm tài sản thế chấp cho một khoản nợ có đảm bảo trong trường hợp người đi vay không có khả năng trả nợ. Nếu không thể tiếp tục việc thu xếp khoản nợ cũng như việc chi trả, người đi vay sẽ có thể bắt buộc phải bán tài sản đã thế chấp để chi trả một phần hoặc tất cả khoản nợ của mình. Ngoài ra, người đi vay cũng có trách nhiệm đối với bất cứ lượng thâm hụt nào. Như vậy có nghĩa anh ta rất có thể phải bán thêm tài sản khác để trả nợ.
Nhìn chung, người cho vay nhìn nhận trường hợp trên là phương thức cuối cùng và sẽ cố gắng hết sức để giúp người đi vay có thể trả nợ, ngay cả khi phải sắp xếp một lịch trả nợ mới.
Tuy nhiên, điều quan trọng là người đi vay phải chắc chắn ngay từ khi mới đi vay rằng anh ta có thể duy trì khả năng hoàn trả khoản nợ trong thời hạn cho phép. Nợ không có tài sản đảm bảo không yêu cầu tài sản thế chấp và được tạo nên dựa trên một vài tiêu chí như thu nhập, hồ sơ tín dụng, xếp hạng tín dụng và khả năng trả nợ. Một ví dụ cho loại nợ này là cho vay theo kỳ hạn hoặc hạn mức tín dụng.
Đối với khoản nợ không có đảm bảo, người cho vay sẽ cho vay dựa trên kỳ vọng rằng cá nhân đi vay sẽ hoàn trả lại khoản nợ đó, điều này liên quan đến khả năng tiếp cận thông tin thu nhập và hồ sơ tín dụng của người đi vay.
Bởi vì nợ không đảm bảo không yêu cầu tài sản thế chấp nên lãi suất sẽ đánh cao hơn nợ có đảm bảo. Đây là phần đền bù cho chủ nợ vì những rủi ro tăng thêm khi không có tài sản đảm bảo.
Sử dụng thẻ tín dụng:
Thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu tới mức giới hạn tín dụng tối đa, hay còn gọi là hạn mức tín dụng. Thông thường, khách hàng có một số ngày nhất định được miễn tính lãi để trả nợ, và sau khoảng thời gian này, lãi sẽ bắt đầu được tính trên khoản còn tồn đọng.
Chủ thẻ sẽ được yêu cầu trả một khoản phí tối thiểu mỗi tháng, thường sẽ bằng với số phần trăm trên tổng số dư nợ chưa thanh toán trong thẻ. Xin Quý khách vui long cố gắng thanh toán tất cả hoá đơn hàng tháng. Nếu không, số dư nợ của quý khách sẽ được cộng dồn vào tháng sau và tổng khoản chưa thanh toán sẽ bị tính lãi theo quyết định của ngân hàng.
Nếu khách hàng không trả khoản phí tối thiểu đúng hạn, tài khoản đó sẽ bị tính thêm những khoản phí do chậm trễ. Khi đơn yêu cầu lập thẻ tín dụng được chấp nhận, nhà phát hành thẻ sẽ đặt ra một hạn mức tín dụng, tức là số tiền tối đa khách hàng được ra rút từ tài khoản. Mỗi nhà phát hành thẻ có những thông số riêng để đặt ra hạn mức tín dụng.
Dưới đây là một số yếu tố có thể tác động đến quyết định của họ:
- Thu nhập hàng tháng của quý khách
- Tình trạng nợ hiện thời (từ cả những thẻ tín dụng và khoản nợ khác)
- Thời gian quý khách cư trú tại địa chỉ hiện tại
- Sở hữu bất động sản
- Số lần quý khách đăng ký làm tín dụng
- Lượng tín dụng quý khách cần hoặc sử dụng
Nếu có nhu cầu hạn mức tín dụng rộng hơn, khách hàng có thể gửi yêu cầu tới ngân hàng. Quyết định chấp thuận hay không thường phụ thuộc vào tình trạng tài chính hiện tại của khách hàng và vào quy định hạn mức. Khách hàng có thể đủ tiêu chuẩn nâng lên mức tín dụng cao hơn nếu luôn hoàn trả đúng hạn hoặc nếu thu nhập tăng lên. Ngân hàng cũng có thể đặt cho khách hàng một mức tăng tạm thời, thông thường trong trường hợp khẩn cấp hoặc cho những mục đích một lần trong đời như thanh toán các khoản chi đám cưới.
Hạn ngạch tín dụng chu chuyển:
Có rất nhiều sản phẩm hạn mức tín dụng chu chuyển trên thị trường.
Hầu hết các ngân hàng đều tạo ra những hạn mức tín dụng không có đảm bảo, kết hợp tính chất của tài khoản tiền gửi và khoản cho vay cá nhân để cung cấp cho khách hàng sự linh hoạt trong nhu cầu tài chính của mình.
Với các hạn mức tín dụng, khách hàng có thể thực hiện việc rút tiền bằng cách sử dụng sổ séc hoặc tại các quầy rút tiền tự động (ATM). Lãi sẽ chỉ được tính trên khoản hạn mức được sử dụng.
Một số sản phẩm hạn mức tín dụng chu chuyển đi kèm với khoản vay kỳ hạn, giúp khách hàng thuận tiện khi trả các khoản nợ đã vay thông qua trả góp cố định hàng tháng. Điều này thực sự rất hữu ích đối với khách hàng khi cho phép họ có kế hoạch trả nợ rõ ràng bất cứ khi nào cần đi vay.
Khách hàng có thể tăng hoặc giảm thời hạn vay với PayLite, chương trình trợ giúp với khả năng quản lý tốt hơn và tính linh hoạt cao hơn trong việc điều chỉnh dòng tiền cũng như các nhu cầu tài chính phát sinh.
Những người đi vay lần đầu thường còn trẻ và mới bắt đầu sự nghiệp. Họ thường không có hồ sơ tín dụng, điều này khiến người cho vay rất khó để có thể tiếp cận khả năng tài chính của họ và quyết định cho vay. Tuy nhiên, nếu không thể vay thì họ lại không thể có hồ sơ tín dụng. Vì vậy, những người đi vay lần đầu thường rơi vào tình huống khá rắc rối. Tình huống này sẽ tự nó được giải quyết khi những người trẻ tuổi bắt đầu đi làm vì họ có khả năng thu nhập rất nhanh. Điều này thường được người cho vay nhìn nhận một cách tích cực khi quyết định cho vay. Thu nhập nhanh làm yên lòng người cho vay khi người đi vay hoàn toàn có thể hoàn trả khoản nợ.
Hồ sơ tín dụng
Hồ sơ tín dụng là hồ sơ vay và trả nợ trong quá khứ của một cá nhân, bao gồm cả thông tin về chậm thanh toán cũng như phá sản.
Có một hồ sơ tín dụng là vô cùng quan trọng đối với nhu cầu vay vốn trong tương lai của quý khách, chẳng hạn như khi quyết định thế chấp bất động sản hoặc vay tiền để mua ô tô. Với một hồ sơ tín dụng uy tín và càng có bề dày, người đi vay càng có nhiều cơ hội nhận được khoản vay. Ở Singapore, mọi dữ liệu thực hiện thanh toán đều được ngành ngân hàng và tài chính cung cấp cho CIC.
Thông tin liên quan đến quá trình thực hiện nghĩa vụ trả nợ của quý khách, được phản ánh trong hồ sơ tín dụng và có thể được người cho vay sử dụng như thông tin tham khảo trong quá trình đánh giá bất kỳ khoản vay mới nào quý khách đang muốn được hỗ trợ, hoặc có thể được dùng để đánh giá những khoản vay hiện tại của quý khách. Một số nhà phát hành thẻ có các chương trình đặc biệt hướng tới những khách hàng vay lần đầu hiện đang cố gắng xây dựng hồ sơ tín dụng của họ.
Điều quan trọng là quý khách nên dành thời gian xem xét và đánh giá tình hình tài chính hiện tại cũng như tương lai của mình trước khi bắt đầu một khoản tín dụng mới.
So sánh số tài sản nợ với số tiền quý khách kiếm được là nguyên tắc giúp quý khách xác định hạn mức tín dụng mình có khả năng chi trả. Số tiền quý khách còn thiếu, hoặc nợ, có thể bao gồm các nợ được thanh toán hàng tháng như các khoản vay mua ô tô và nhà, và nợ thẻ tín dụng. Kết quả của phép tính đơn giản dựa trên hai tham số này được gọi là chỉ số nợ trên thu nhập.
| Tính toán chỉ số nợ trên thu nhập của quý khách | |
|---|---|
| Số nợ hoàn trả nợ hàng tháng: | 4.000.000 VND |
| Thu nhập thực lĩnh hàng tháng: | 10.000.000 VND |
| Thu nhập thực lĩnh hàng tháng: | 10.000.000 VND Chỉ số nợ trên thu nhập: 0.4 |
Với chi tiêu và thu nhập thực lĩnh hàng tháng như trên, chỉ số nợ trên thu nhập sẽ là 25%. Vì nợ trên thu nhập là chỉ số có thể áp dụng thống kê đối với mọi hộ gia đình trên thế giới, người cho vay sẽ có lượng thông tin rất lớn để có thể rút ra kết luận về mức độ tài chính của quý khách dựa trên chỉ số này.
Phần còn lại của thu nhập sẽ dành cho các khoản chi tiêu hàng ngày như tạp phẩm và đi lại cũng như để tiết kiệm. Chỉ số nợ trên thu nhập cao có nghĩa rằng quý khách sẽ bị từ chối đối với các khoản tín dụng sau này hoặc phải trả lãi cao hơn nếu quý khách muốn vay tín dụng nhiều hơn.
Quý khách có thể áp dụng rất nhiều quy tắc nhằm đảm bảo mình có được những giao dịch tốt nhất và tránh phiền phức khi sử dụng tín dụng.
- Chọn một sản phẩm tín dụng phù hợp:Hãy chắc chắn rằng những sản phẩm tín dụng quý khách đang sử dụng đều là phù hợp nhất với nhu cầu của quý khách.
- Hiểu các điều khoản của thỏa
thuận trước khi chấp nhận một khoản vay hoặc thẻ tín dụng: Nếu không hiểu các điều khoản trong thỏa thuận liên quan đến một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, thì đó là dấu hiệu rõ ràng rằng quý khách không nên chấp nhận thỏa thuận đó. Quý khách hãy chắc chắn mình hiểu mọi điều khoản đi kèm với khoản tín dụng bởi một khi đã chấp bút ký vào thỏa thuận, quý khách sẽ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trả nợ. - Tiết kiệm tiền từng ngày lương cho trường hợp khẩn cấp:
Thận trọng là điều cần thiết khi tiết kiệm một phần tiền lương. Như một nguyên tắc chung, tốt nhất hãy dành ít nhất một khoản bằng sáu tháng tiền lương phòng khi khẩn cấp. - Thiết lập một giới hạn hàng tháng cho các khoản phí và tuân thủ triệt để:
Hãy luôn kỷ luật với bản thân về số tiền quý khách muốn chi tiêu mỗi tháng qua thẻ tín dụng. Một khi đạt tới giới hạn bản thân đã thiết lập ra trong tháng, hãy ngừng sử dụng thẻ tín dụng cho đến tháng tiếp theo. - Mua sắm cẩn thận với thẻ tín dụng tương tự như như khi sử dụng tiền mặt:
Đôi khi ta mua sắm quá bạo tay và dễ quên rằng vẫn phải chi trả cho phí thẻ tín dụng. Hãy cẩn trọng và đừng chi tiêu quá khả năng chi trả với thẻ tín dụng của mình. - Không nên đăng ký các khoản thanh toán tín dụng hàng tháng trừ phi chắc chắn mình đủ khả năng đáp ứng:
Hãy nắm chắc chỉ số nợ trên thu nhập của mình. Tránh tình trạng mà mức phí trả nợ hàng tháng đè một gánh nặng không mong muốn lên mức thu nhập của quý khách. - Thanh toán hóa đơn kịp thời và đầy đủ:
Nếu quý khách không thoanh toán đầy đủ, phí lãi suất sẽ bắt đầu được áp dụng. Và phí lãi suất thường có xu hướng tang lên. - Thường xuyên “kiểm tra” tình hình tài chính của mình:
Định kỳ xem xét lại các khoản chi để có thể tính toán chi tiêu và tiết kiệm nhiều hơn một cách khôn ngoan. Kiểm tra những khoản bị bội chi trong cuộc sống thường nhật và tìm cách cắt giảm. - Thường xuyên “kiểm tra” tình hình tài chính của mình:
Định kỳ xem xét lại các khoản chi để có thể tính toán chi tiêu và tiết kiệm nhiều hơn một cách khôn ngoan. Kiểm tra những khoản bị bội chi trong cuộc sống thường nhật và tìm cách cắt giảm. - Nghiên cứu thông tin về khoản vay hoặc bản sao kê thẻ được gửi đến mỗi tháng:
Đây là một thói quen tốt vì nhờ đó quý khách có thể cân nhắc về những khoản mình đã tiêu tốn và điều chỉnh mô hình chi tiêu nếu cần thiết nhằm đảm bảo cho việc thanh toán kịp thời.
Đăng ký tín dụng
Đăng ký tín dụng là một việc nghiêm túc và điều này sẽ tốt cho quý khách nếu quý khách hiểu căn bản về tín dụng. Chúng tôi có thể trợ giúp quý khách cách thức xây dựng hồ sơ tín dụng tốt từ tờ giấy trắng. Điều này sẽ giúp các nhà cho vay nghĩ rằng quý khách là một người đi vay đáng tin cậy.
Khi yêu cầu lập thẻ tín dụng, cho vay cá nhân hay bất cứ loại tín dụng nào khác, người cho vay trước tiên sẽ phải xét xem Quý khách có phải là sự lựa chọn tốt không. Hầu hết những người cho vay đều sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để quyết định điều này.
Hệ thống chấm điểm tín dụng
Hệ thống chấm điểm tín dụng được các nhà cho vay sử dụng để quyết định Quý khách có khả năng tín dụng hay không. Hệ thống này càng được sử dụng nhiều hơn đối với các khoản tín dụng không có đảm bảo, bao gồm cả thẻ tín dụng.
Người cho vay thu thập các thông tin và tình trạng tín dụng của Quý khách từ hồ sơ xin đăng ký tín dụng và qua CIC. Những thông tin này có thể bao gồm lịch sử thanh toán nợ, số lượng và loại tài khoản Quý khách có, chậm thanh toán, các hoạt động tạo thu nhập, những lần yêu cầu vay tín dụng gần đây, nợ chưa trả và thời gian tài khoản của Quý khách tồn tại.
Nếu Quý khách có quá nhiều khoản nợ và đang đề nghị vay thêm tín dụng, người cho vay có thể sẽ nghĩ rằng Quý khách vay quá năng lực trả nợ và từ chối đơn đề nghị của Quý khách. Chỉ số nợ trên thu nhập sẽ là cơ sở cho việc từ chối vì người cho vay có thể tin rằng Quý khách không có khả năng thanh toán thêm dựa trên thu nhập và số nợ hiện tại.
Nếu Quý khách đề nghị vay tín dụng với một số nhà cho vay trong thời gian ngắn, họ có thể truy cập báo cáo tín dụng của Quý khách và yêu cầu của họ đều được ghi trên hồ sơ của Quý khách. Một số sẽ người cho vay sẽ từ chối Quý khách nếu báo cáo cho thấy số lượng yêu cầu chi trả quá nhiều.
Vay tiền có thể dẫn tới những vấn đề nghiêm trọng nếu thu nhập bị giảm hoặc Quý khách bị mất việc. Vì vậy, trước khi đi vay, hãy cẩn trọng cân nhắc các phương án khác.
Ví dụ, nếu Quý khách muốn vay tiền để trả cho một thứ đồ lớn, thay vào đó, sao lại không tiết kiệm tiền trong vài tháng? Liệu có khả năng Quý khách tăng thu nhập của mình bằng việc làm ngoài giờ hay nhận thêm dự án mới? Hay Quý khách có thể kiếm được một công việc lương cao hơn với kinh nghiệm làm việc hiện thời?
Trước khi đi vay, kiểm tra xem bản thân có khả năng trả nợ được không cũng rất quan trọng. Hãy nhớ rằng, nếu Quý khách không thể sắp xếp để theo kịp tiến độ thanh toán khoản tiền đã vay, mọi thứ sẽ nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát.
Những chuyên gia trong ngành đã lưu ý rằng điều này có thể dẫn đến ba khó khăn cho người đi vay.
- Tài chính
Khi vay tiền, đặc biệt là khi Quý khách không thể tiếp tục thanh toán khoản nợ, lãi suất sẽ tăng dần theo thời gian. Điều này có nghĩa là số tiền Quý khách nợ sẽ gia tăng nhanh chóng. - Thực tế
Nếu không thể tiếp tục trả nợ, Quý khách sẽ bị đánh giá tín dụng tiêu cực. Nghiêm trọng hơn, tài sản thế chấp có thể sẽ bị tịch thu nếu Quý khách có khoản vay thế chấp bất động sản hoặc ô tô. - Tinh thần
Khi các khoản nợ trở nên vượt quá tầm kiểm soát, mọi người thường có cảm giác sợ hãi, căng thẳng, tội lỗi, xấu hổ hoặc tức giận. Nếu đang ngập trong tình trạng nợ nần, Quý khách rất có thể nhận được thư và điện thoại từ các công ty hoặc cá nhân đã cho Quý khách vay.
Làm theo những chỉ dẫn đơn giản sau để có được vị trí tín dụng vững chắc.
- Thực hiện nghĩa vụ thanh toán hàng tháng đúng hạn.
- Không vay quá nhiều. Không chi tiêu hoặc vay quá khả năng chi trả.
- Thông báo cho người cho vay khi Quý khách chuyển nơi cư trú để các hoá đơn có thể đến đúng ngày và việc thanh toán diễn ra đúng hạn. Không nhận được hoá đơn không phải là lý do cho việc không thanh toán.
- Chú ý tới hạn của khoản nợ hoặc của hoá đơn thẻ tín dụng, và hãy đảm hảo rằng Quý khách sẽ thanh toán ngay lập tức.
Quản lý tài chính của Quý khách
Kiểm soát tài chính
Cách tốt nhất để giải quyết các vấn đề tín dụng là phát triển những thói quen tốt trước khi vấn đề nảy sinh. Lập ngân sách cho bản thân để nắm rõ được thu nhập của mình đang đi đâu.
Nếu thấy một số khoản Quý khách lỡ chi tiêu quá nhiều, hãy cố gắng về sau tốn kém ít hơn vào chúng. Hành động này rốt cuộc sẽ giúp Quý khách kiểm soát được tình hình tài chính trong tương lai.
Chìa khoá cho việc quản lý ngân quỹ thành công thực ra rất đơn giản: chi ít hơn những gì Quý khách có thể kiếm.
Nhưng nói thường dễ hơn làm vì Quý khách không thể dự đoán được những khoản chi bất thường. Tuy nhiên, nếu chủ động tuân thủ theo ngân quỹ, những sự cố ko mong muốn có thể được giải quyết ít căng thẳng hơn những trường hợp tương tự khi không có ngân quỹ.
Đặt ra mục tiêu cùng kế hoạch cho ngân sách
- Nhóm các mục tiêu tài chính thành ba nhóm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
- Tự hỏi bản thân: mình cần gì? Mình muốn gì?
Câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ giúp Quý khách định hình được mục tiêu. Một khi biết mình muốn gì, Quý khách có thể bắt đầu chi tiêu có mục đích.
Mục tiêu chi tiêu trong ngắn hạn là những mục tiêu Quý khách muốn đạt được trong khoảng một năm tới, có thể bao gồm trả đứt các hoá đơn thẻ tín dụng hay tiết kiệm cho một kỳ nghỉ nào đó.
Mục tiêu trung hạn là những mục tiêu Quý khách muốn đạt được từ 2 đến 5 năm tới. Ví dụ, Quý khách muốn tiết kiệm một khoản đặt cọc nhà mới hay tân trang lại bếp ăn.
Cuối cùng, mục tiêu dài hạn có thể mất hơn 5 năm để đạt được. Thông thường, mục tiêu này thường gắn với kế hoạch nghỉ hưu hoặc cho tương lai giáo dục của con cái.
Cân bằng ngân sách:
- Ghi chép đầy đủ mục đích cũng như các khoản chi trong một tháng.
- Liệt kê mọi thứ; việc này có thể nhàm chán nhưng làm thế sẽ giúp Quý khách nắm vững thông tin về thói quen chi tiêu của mình.
- Tập hợp tất cả hoá đơn, bao gồm cả hoá đơn thẻ tín dụng cùng giấy tờ liên quan đến thanh toán nợ.
Theo thời gian, Quý khách sẽ có thể nắm rõ hết các khoản chi tiêu và so sánh chúng với thu nhập của mình. Hãy nhớ rằng chìa khoá trong quản lý ngân sách là chi ít hơn thu. Đánh giá của Quý khách sẽ cho thấy liệu Quý khách có đang chi nhiều hơn thu hay không và khoản chi nào cần phải cắt giảm.
Quý khách nên ước lượng những thực cần thiết và nói không với những đồ xa xỉ. Ví dụ, thay vì ra ngoài ăn trưa, hãy mang thức ăn từ nhà hoặc mua cà phê ở những nơi bình thường thay vì các nơi phân phối cafe sang trọng.
Đôi khi, những thứ xa xỉ có vẻ như rất giống với các nhu yếu phẩm, và điều đó phụ thuộc vào Quý khách để có thể loại bỏ gánh nặng lên túi tiền của mình. Nếu chi ít hơn những gì kiếm được, Quý khách đang làm đúng. Quý khách có thể dùng khoản dôi ra này để trả những khoản nợ lớn hoặc gia tăng khoản tiết kiệm.
Như một nguyên tắc chung, các khoản nợ phải trả, trong đó bao gồm cả nợ trên thẻ tín dụng, không được vượt quá 40-50% thu nhập thực lĩnh. Nếu không, Quý khách có thể sẽ rơi vào tình trạng nguy hiểm khi không thể điều tiết các khoản nợ của mình.
Nếu không chắc chắn rằng điều này có thể xảy đến với mình, thì dưới đây là một vài dấu hiệu cảnh báo:
- Thường xuyên chi tiêu vượt quá ngân sách
- Nhận được bao nhiêu tiêu bấy nhiêu
- Không thể đáp ứng các chi phí lớn như bảo hiểm hộ gia đình
- Hàng tháng chỉ có thể trả được khoản thanh toán tối thiểu trên hóa đơn thẻ tín dụng
- Không nắm được tổng khoản nợ của mình là bao nhiêu
- Đang tiến gần hơn hoặc đã ở tiến đến hạn mức thẻ tín dụng, đặc biệt là khi có nhiều hơn một thẻ.
- Liên tục chậm thanh toán
- Che giấu tình hình nợ của bản thân với người thân
Nếu gặp phải từ hai trở lên trong số các điều trên, có lẽ Quý khách nên bắt đầu cắt giảm chi tiêu và giảm nợ.
Kiểm soát tài chính không hề dễ dàng và mất nhiều thời gian. Tuy nhiên, có một vài mục tiêu Quý khách có thể đặt ra cho bản thân nhằm kiểm soát được tốt hơn.
Dưới đây là một số gợi ý:
Mỗi tháng, cố gắng giảm khoảng 5-10% trong mỗi khoản chi khác nhau.
đi lại bằng phương tiện công cộng thay vì tự lái xe trong vài ngày.
Bắt đầu mở tài khoản tiết kiệm dành cho những khoản chi lớn, bất thường. Nếu chi ít hơn thu, số thặng dư của Quý khách có thể được phân bổ cho những đồ dùng đắt tiền.
Chỉ trả tiền mua đồ bằng thẻ tín dụng nếu Quý khách chắc rằng có thể thanh toán số nợ hàng tháng.Thẻ tín dụng không làm Quý khách giàu lên mà chỉ tạo điều kiện cho Quý khách có thể sử dụng tiền của mình một cách thoải mái hơn.
Hãy xử lý với số dư nợ trên thẻ tín dụng cũng như khi xử lý khoản nợ ngân hàng với giá trị tương đương. Số dư nợ thẻ tín dụng là khoản nợ không có bảo đảm cần thiết và sẽ ngày càng tang lên nhanh chóng bởi lãi suất. Lựa chọn tốt nhất là trả nợ thẻ tín dụng đầy đủ và đúng hạn để không bị tính lãi. Ngay cả khi quyết định để lại một khoản nợ trong tài khoản thẻ, Quý khách cũng nhất thiết phải có kế hoạch thanh toán.
Tránh tâm lý 'hàng giảm giá':
Khi mua một vật dụng trị giá 1 triệu VND với giá 1 triệu 200 VND, Quý khách đã không tiết kiệm được 800.000 VND mà là chi ra 200.000 VND. Đó sẽ là khoản chi hợp lý nếu Quý khách thực sự cần và có thể chi trả cho vật đó.
Ghi lại chi tiêu và thu nhập:
Kiểm soát việc chi tiêu những đồng tiền mồ hôi nước mắt của mình để đảm bảo rằng Quý khách sẽ không chìm trong nợ nần.
Hãy cố tăng thêm thu nhập nếu có thể:
Liệu một công việc thứ hai có khả thi? Liệu có thể bán một số thứ không cần dùng nữa không?
Tự thưởng cho mình:
Làm việc để thoát khỏi nợ nần là một nhiệm vụ lâu dài và khó khăn. Đó cũng đồng thời là thành tựu lớn. Hãy chọn những cách không tốn kém để kỷ niệm tiến triển của mình.
Nếu cảm thấy khoản nợ của mình đang vượt khỏi tầm kiểm soát, Quý khách phải giải quyết vấn đề ngay lập tức.
Sắp xếp thứ tự ưu tiên đối với trách nhiệm của mình. Ví dụ như các khoản phải trả cần thiết như hoá đơn vay thế chấp và hoá đơn điện nước nên được ưu tiên hàng đầu.
Nếu phải thanh toán hết các hóa đơn thẻ tín dụng, trước tiên Quý khách nên trả toàn bộ những hóa đơn thẻ có tỷ lệ lãi suất cao nhất.
Hầu hết nhà cho vay đều thông cảm với những người không thể xoay xở trả nợ. Thu hồi nợ có thể rất khó cho họ, vì vậy họ thường sẵn sàng thoả thuận lại với Quý khách.
Cách tốt nhất để giải quyết những âu lo về tình trạng nợ nần là tự trang bị thông tin cho mình - không phải thông tin nào cũng được, mà là những thông tin có độ tin cậy cao về tín dụng. Khi nắm rõ được tình hình thực thế thực tế, Quý khách sẽ cảm thấy nỗi sợ hãi của mình giảm bớt.
Đối phó với những khó khăn
Đôi khi số nợ của Quý khách sẽ trở nên không thể quản lý được vì những tình huống ngoài tầm kiểm soát của Quý khách.
Chúng tôi sẽ hướng dẫn cách kiềm chế thói quen chi tiêu của Quý khách để có thể lấy lại sự kiểm soát đối với tình hình tài chính của bản thân.
Sau khi đã hồi phục từ cú sốc bị mất việc, Quý khách nên thực hiện một số hành động khi tiến vào giai đoạn mới trong cuộc sống:
- Hãy ngồi xuống với các thành viên trong gia đình và liệt kê tất cả các khoản chi. Xác định xem khoản chi nào có thể loại bỏ, thuyên giảm hoặc tạm hoãn.
- Hoạch định ngân sách đã cập nhật cho vài tháng tiếp theo dựa trên những thông tin mới vừa tìm hiểu được. Kiểm soát chi tiêu sao cho phù hợp.
- Chỉ sử dụng khoản tín dụng mới cho những nhu cầu cực kỳ bức thiết, không thể bỏ qua hoặc không thể thanh toán bằng bất kỳ cách nào khác. Giữ cẩn thận tài khoản tín dụng đang sử dụng.
- Thực hiện từng bước để có thể kiếm lại việc làm và tận dụng lợi thế của các chương trình, lợi ích và bảo hiểm đang có để bổ sung thu nhập.
- Tận dụng tối đa các nguồn lực cộng đồng để duy trì sức khỏe, sức sống và quan điểm tích cực. Ăn uống, nghỉ ngơi và ngủ có điều đổ, duy trì các quan hệ xã hội.
Để được an toàn
Chống gian lận lừa đảo
Hãy tự bảo vệ bản thân để không trở thành nạn nhân của hành vi gian lận lừa đảo.
Thẻ tín dụng, Internet và các loại gian lận lừa đảo khác đều có thể phòng ngừa được. Trong khi không thể hoàn toàn đảm bảo gian lận lừa đảo không thể xảy ra, Quý khách cần tự mình giảm thiểu tối đa những rủi ro mà nó có thể đem lại.
Không có một định nghĩa chính xác nào về gian lận lừa đảo.
Có một số loại gian lận tín dụng trong đó bao gồm trộm cắp danh tính cá nhân, một kiểu sử dụng trái phép thông tin nhận dạng cá nhân hòng thực hiện hành vi lừa đảo hoặc các hành vi phạm tội khác, từ đó lợi dụng nhận dạng và dùng thông tin cá nhân đó làm thế thân trong thời gian dài. Người sử dụng thẻ tín dụng cũng phải lo lắng về những khoản phí trái phép xuất hiện trên tài khoản của mình.
Có một số dấu hiệu cho thấy hành vi lừa đảo có thể đang diễn ra. Quý khách có thể nhận được những hoá đơn từ những nguồn lạ hoặc không biết, hoặc các cuộc gọi từ những nhà cho vay hoặc từ một tổ chức cho vay mà Quý khách không hề hay biết.
Không thể hoàn toàn phòng tránh được gian lận nhưng cũng có áp dụng một số cách thức để tự bảo vệ bản thân.
- Ký vào sau thẻ tín dụng ngay khi nhận được.
- Để mắt tới thẻ của mình hết mức có thể mỗi khi thực hiện giao dịch.
- Sắp xếp tài liệu cá nhân một cách hợp lý.
- Thường xuyên kiểm tra số dư trên tài khoản.
- Xem xét các bản sao kê hàng tháng và thông báo lại ngay lập tức những sai lệch nếu có.
- Thông báo cho ngân hàng trong trường hợp thay đổi địa chỉ.
- Chỉ vào những website uy tín khi thực hiện giao dịch mua bán trực tuyến.
- Chú ý tới những email không quen biết mà lại dò hỏi hỏi thông tin cá nhân.
- Không bao giờ cho mượn thẻ tín dụng.
- Đăng ký dịch vụ Citi Alerts miễn phí để tự bảo vệ bản thân.
Gian lận thẻ tín dụng qua Internet đang ngày càng phát triển và có thể vô tình nhắm vào bất cứ đối tượng nào. Để tránh trở thành nạn nhận của hành vi lừa đảo này, đừng đưa số thẻ tín dụng của mình lên mạng nếu trang web yêu cầu không phải là một trang an toàn và uy tín.
Không bao giờ tin tưởng một trang web nào chỉ bởi nơi đó tuyên bố là an toàn. Quý khách cần nghiên cứu tìm hiểu nhằm đảm bảo rằng website đó là hợp pháp. Cố gắng tìm ra một địa chỉ cụ thể thay vì chỉ có địa chỉ hòm thư và số điện thoại.
Để đảm bảo hơn, hãy gọi cho người bán để xác định số điện thoại đó là chính xác và hợp lệ. Gửi email vào địa chỉ email trên mục liên lạc để xem liệu địa chỉ email đó có đang hoạt động và cảnh giác với những người bán sử dụng tài khoản email dựa trên website miễn phí.
Hãy thận trọng khi trả lời những đề nghị đặc biệt, nhất là thông qua thư điện tử từ nguồn không quen biết. Nếu giao dịch đó tốt một cách kỳ lạ, rất có thể đó là hành vi gian lận. Đừng để bị điều khiển bởi những trò gian lận như vậy.
Quan trọng nhất là Quý khách phải thông báo cho ngân hàng ngay lập tức khi biết rằng thẻ của mình đã bị mất. Nếu là ví bị mất hoặc bị đánh cắp, Quý khách cần trình báo việc mất ví với cảnh sát cũng như việc mất thẻ với công ty phát thành thẻ.
Phòng chống gian lận là trách nhiệm chung liên quan đến ngân hàng, khách hàng và bên giao dịch.
Giữ thẻ an toàn
- Chọn mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mà không phải là số điện thoại, địa chỉ nhà hoặc sinh nhật của Quý khách.
- Nhớ nằm lòng mã số PIN và không viết nó vào bất cứ điều gì trong ví của Quý khách. Theo số liệu của ngành ngân hàng, một phần ba trên trổng số các vụ gian lận thẻ ATM có nguyên nhân là do mã số PIN được viết trên thẻ hoặc đặt trong ví. Tốt nhất hãy hủy bỏ phong thư chứa mã số PIN mà Quý khách nhận được sau khi đã ghi nhớ mã số PIN.
- Kiểm tra kỹ tất cả các hóa đơn sao kê từ ngân hàng. Nhờ vậy Quý khách có thể phát hiện bất kỳ giao dịch trái phép nào.
- Không nên cho bất cứ ai mượn thẻ hoặc để lại thẻ và biên lai lung tung khắp trong nhà hoặc trên bàn làm việc trong văn phòng.
- Sử dụng các dịch vụ cảnh báo do ngân hàng cung cấp, ví dụ như Citi Alerts, để theo dõi xem thẻ của mình có bị sử dụng trái phép không.
Có một số dịch vụ trên thị trường mà Quý khách có thể nhận được để bảo vệ chống lại gian lận. Đây là một số ví dụ về các tính năng bảo mật mà Citibank cung cấp.
Bảo vệ thẻ của Quý khách để không bị sử dụng trái phép
Citi Alerts
- Đăng ký dịch vụ thông báo tình trạng tài khoản qua tin nhắn SMS mỗi khi thẻ tín dụng của Quý khách được sử dụng.
- Tùy chỉnh thông báo về giao dịch cho phù hợp với lựa chọn của Quý khách.
Hệ thống Citi Alerts cũng cho phép Quý khách kiểm tra chi tiết tài khoản thẻ tín dụng như các hóa đơn chưa thanh toán, hạn thanh toán, hạn mức tín dụng còn lại và chi tiết bốn giao dịch cuối cùng của Quý khách.
Chương Trình Giám Sát Gian Lận
Hệ thống giám sát của Citibank kiểm soát toàn bộ giao dịch qua thẻ tín dụng của Quý khách và sẽ gửi cảnh báo khi có bất kỳ hoạt động đáng ngờ nào trên thẻ, Quý khách sẽ được liên lạc ngay lập tức để xác minh lần sử dụng thẻ gần nhất.
Trộm cắp danh tính cá nhân
Trộm cắp danh tính cá nhân xảy ra khi ai đó truy cập được những chi tiết quan trọng trong thông tin nhận dạng cá nhân của Quý khách để lừa đảo và trộm cắp.Tất cả những gì kẻ lừa đảo cần là thông tin cá nhân của Quý khách hòng thực hiện hành vi trộm cắp danh tính. Kẻ trộm danh tính cá nhân có thể sử dụng thông tin cá nhân của Quý khách để mở tài khoản thẻ tín dụng, vay vốn và thậm chí thế chấp bất động sản dưới tên của Quý khách.
Mặc dù Quý khách không thể hoàn toàn bảo vệ bản thân khỏi mọi hình thức trộm danh tính cá nhân, sau đây là một số bước quy tắc Quý khách có thể tuân thủ:
- Cẩn thận với hòm thư
Hòm thư của Quý khách là mục tiêu ưa thích của những kẻ trộm danh tính, bởi vậy, hãy luôn chú ý lấy hết thư gửi đến từ hòm thư càng nhanh càng tốt. Ngoài ra, tốt nhất là không nên vứt những thư từ có chứa thông tin cá nhân của Quý khách vào thùng rác công cộng. - Giữ cẩn thận ví của mình
Những kẻ trộm danh tính cũng luôn muốn tiếp cận tới ví của đối tượng. Hãy giảm thiểu nguy cơ bằng cách cất giữ những giấy tờ trên đó có thông tin cá nhân tại nơi an toàn trong nhà. Kẻ trộm danh tính thậm chí có thể tìm kiếm thông tin trên hóa đơn cũ. Đừng để hóa đơn lại tại điểm rút thẻ ATM hoặc quầy ngân hàng. Tiêu hủy tất cả hóa đơn của mình khi không còn cần đến chúng là một ý tưởng khả thi. - Bảo vệ tín dụng và thẻ ghi nợ
Có một số biện pháp phòng ngừa rất quan trọng cần thực hiện với thẻ tín dụng. Bất kỳ khi nào nhận được một thẻ tín dụng mới, hãy ký tên lên đó ngay lập tức. Không bao giờ cho bất cứ ai mượn thẻ. Thông báo cho ngân hàng và công ty phát thành thẻ khi Quý khách thay đổi địa chỉ hoặc số điện thoại và phải chắc chắn trình báo cho các bên liên quan ngay sau khi biết thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp.
Có rất nhiều lý do và cách thức tại sao một người lại bị biến thành một kẻ trộm danh tính.
- Do email bị chuyển hướng
Một khi những kẻ lừa đảo nắm trong tay tài liệu cũng như thông tin cá nhân của nạn nhân, bọn họ có thể thay đổi địa chỉ của nạn nhân và chuyển thư từ đến địa chỉ của mình. - Lừa đảo trá hình
Đây là những email được tạo ra sao cho trông có vẻ như email đến từ một nguồn hợp pháp, chẳng hạn như ngân hàng của Quý khách. Những email này sẽ yêu cầu chi tiết tài khoản hoặc yêu cầu chủ tài khoản cập nhật thông chi tiết cá nhân của mình. Đôi khi, chúng thậm chí còn yêu cầu nạn nhân tiết lộ mã số PIN. - Các cuộc gọi ngẫu nhiên
Một số kẻ lừa đảo gọi trực tiếp cho khách hàng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ không tồn tại. Trong cuộc gọi, bọn họ sẽ yêu cầu khách hàng xác nhận thông tin bảo mật mà sau này bọn họ sẽ lợi dụng.
Nếu Quý khách trở thành nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, điều quan trọng là phải hành động nhanh chóng nhằm giảm thiểu thiệt hại cho danh tiếng cũng như tài chính của Quý khách.
Khi giao dịch với các cơ quan chức năng, chủ nợ và tổ chức tài chính, hãy lưu giữ một bản ghi chép đầy đủ tên, ngày tháng, thời gian, địa chỉ thư và số điện thoại, bao gồm cả bản tóm tắt tất cả các cuộc hội thoại.
Theo dõi tất cả các đối thoại trên văn bản, tóm tắt lại những cuộc trò chuyện và bất cứ kết luận nào đã đạt được. Lưu giữ và phân loại tất cả thư từ. Gửi tất cả thư từ bằng hòm thư bảo đảm, hồi đáp những hóa đơn yêu cầu. In ra và lưu trữ tất cả các email. Ghi chú là mình đã mất bao công sức và thời gian để giải quyết vấn đề này: Sau đó Quý khách có thể yêu cầu được bồi thường.
Đòi lại thông tin danh tính của mình có thể là một quá trình mệt mỏi.
Các bước sau đây có thể giúp Quý khách lấy lại quyền kiểm soát danh tính của mình:
- Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, hoặc tài khoản ngân hàng khác
Nếu Quý khách có lý do để tin rằng tên trộm danh tính đã giả mạo tài khoản của mình, hãy yêu cầu khóa tất cả ngay lập tức và mở những tài khoản thẻ mới. - Đầu tư
Nếu Quý khách tin rằng một tên trộm danh tính đã quấy nhiễu các khoản chứng khoán, đầu tư hoặc tài khoản môi giới, ngay lập tức hãy trình báo ngay cho người môi giới hoặc quản lý tài khoản của Quý khách. - Dịch vụ điện thoại
Nếu tên trộm danh tính đã thiết lập một dịch vụ điện thoại mới đứng tên của Quý khách, và đang thực hiện những cuộc gọi trái phép giả mạo là bắt nguồn từ điện thoại di động của Quý khách, hoặc sử dụng thẻ điện thoại và mã số PIN, hãy liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ của Quý khách ngay lập tức để hủy tài khoản và/hoặc thẻ điện thoại. Sau đó hãy mở tài khoản mới và chọn mã PIN mới.
